因为房贷而烦恼的人绝不止A一个。同事B刚刚卖掉了住了不久的公寓，想把自住房“升级”一下，妻子怀孕了，家里的成员会越来越多，不得不早做准备;同事C来新西兰不久，也希望快点买房能把全家安顿下来。这些都是奥克兰房地产市场里最“著急上火”的那批人——他们要不是首次购房者，要不就是想改善自住房的普通人。然而最近他们都不约而同遇上了“房贷的烦恼”。随著对房市泡沫的担心愈来愈甚，各大银行都收紧了房贷发放，审批条件越来越苛刻，贷款金额也越来越少。
他们的遭遇极具讽刺意味!出台措施的本意是控制房价，打击炒房，让首次购房者买得起房，然而现实却好像刚好相反——房价仍然在涨，炒房的仍然赚的盘满钵满。受伤最深的反倒是那些最应该得到帮助的人!
Westpac叫停非本地居民海外收入房贷
A、B、C们的烦恼绝非空穴来风。正当同事们围在一起声讨银行时，一个更惊人的消息传来：周四上午， Westpac(新西兰西太平洋银行)正式宣布，从即日起停止受理非新西兰公民或居民的海外收入房贷申请。虽然这个最新规定和A、B、C们没有直接关系——他们都已经是新西兰税务居民了，但从中却可以看出进一步限制房贷已经是大势所趋了。
Westpac的最新规定主要有以下要点：
1.Westpac不再接受非新西兰居民的海外收入贷款申请;
2.新西兰公民或居民的海外收入贷款申请的LVR(房贷和房价之比)从原先的最高85%下降为70%，也就是说海外收入贷款者最多只能贷七成;
3.持临时居留签证(Temporary Resident Visa)的贷款申请者，必须拥有新西兰住址和新西兰境内收入。
新西兰Westpac的新措施和其母公司澳大利亚Westpac是一致的。今年早些时候，澳大利亚Westpac银行和其他几家澳洲主流银行先后宣布，停止非澳洲居民或公民的海外收入贷款业务，当时就有人猜测新西兰银行什么时候会跟进。分析人士认为，澳洲主要城市悉尼、墨尔本有大量针对海外人士度身定做的公寓楼花，停止海外人士的海外收入贷款可能对这部分市场将会造成极大冲击。
ANZ：非新西兰公民海外收入贷款只能买自住房
Westpac不是唯一一家限制海外收入房贷的银行。就在上周五ANZ(澳新银行)也宣布了一系列新措施：非新西兰公民以海外收入贷款只能买自住房，也不能买建地和公寓楼花，这在事实上断绝了大部分海外收入房贷款买投资房的可能性!分析人士认为，会有越来越多的商业银行步ANZ和Westpac的后尘。
ANZ最新限制措施主要包括以下几点：
1.非新西兰公民(包括新西兰居民和非居民)的海外收入贷款，只限于购买自住房(投资目的不再受理);
2.非新西兰公民(包括新西兰居民和非居民)的海外收入贷款，不得用于购买建地(无论自住或投资)或公寓楼花;
3.本地收入贷款购买建地，只限于建造自住房(投资目的不再受理);
4.贷款购买生地(Bare Land)不再受理;
5.奥克兰地区自住房贷款比例(LVR)原则上为80%，投资房为70%;自住房贷款LVR最高标准从90%调降为85%，奥克兰以外地区从95%调降为90%;
6.LVR超过80%的预批，申请者必须是ANZ现有客户(工资或其他收入进ANZ账户，并可提供超过三个月的银行流水)，或是已经签署房屋买卖合同的其他银行客户;
7.名下拥有超过一套房产的客户，所有贷款的LVR不得超过70%。
8.名下已有房产的客户如现有LVR不超过70%，购买投资房仍可从现有贷款中Top Up部分资金作为首期款(贷款总数LVR不超过70%)，投资房的30%首期款不必为现金。
对于以上第7和第8点，ANZ政策出台时曾引起一些歧义。另一种解读是新政策取消了此前客户可“将LVR分摊到各套房屋”的政策，未来任何投资房的LVR都要单独计算，因此每一套投资房投资者都必须拿出30%的现金。
为此，记者专门咨询了ANZ内部资深人士。该人士表示，所谓取消“将LVR分摊到各套房屋”的说法确有其事，但指的是此前投资者可将自住房80%的LVR和投资房70%的LVR分摊，导致最终所有房贷的LVR超过70%。现在这一做法不被接受，未来客户无论有多少套住房，也无论自住房和投资房的价值分别是多少，其所有房贷的LVR不得超过70%。但是只要总LVR没有超过70%，投资者仍可从现有房贷中Topup部分资金购买投资房，无需准备30%现金。
那些有关贷款的伤心事
Westpac的新措施可以合理解释为什么A在申请贷款时会那么困难重重。
A的目标是买一套75万左右的住房，她手中有15万现金，需要贷款60万，也就说她需要贷到房款的八成才能实现买房梦。然而，因为收入水平不够，如果用她本人的名义贷款的话肯定贷不到60万，于是她转而考虑以母亲的名义买房。A的母亲最近拿到了新西兰PR，而且有不错的海外收入。按照贷款顾问的计算，以A母亲的海外收入贷款可以贷到A所需要的60万，这样就“皆大欢喜”了。
然而A的烦恼从此开始了。她的贷款顾问告诉她，对于海外收入贷款购房的LVR规定，各个银行各有各的政策，努力一下贷个八成没有问题。然而就在A递交预批申请的时候，银行开始收紧海外收入的贷款要求了。尽管Westpac直到本周四才正式出台“海外收入贷款者最多只能贷七成”的规定，但事实上银行内部早就开始掌握这样的口径。
刚开始贷款顾问还挺乐观：“东家不做西家”，总有银行要赚这个钱!然而，一家又一家银行拒绝了A的申请，A的情绪开始崩溃：“只能贷七成，而我只有15万首付，也就是说最多只能买50万的房!家里有老有小，3间卧室总是需要的吧，就算我们挤一挤，2间卧室也行，现在的奥克兰我上哪去找50万的房子呢?有人建议买公寓或排屋，可是如果是公寓和排屋的话，银行连七成也不贷给我!这还是一个死胡同!”A越说越激动，泪水潸然而下!同事们只能安慰她，可以用这笔钱先入市，买个远一点的小房子。然而大家都知道，这不能解决A真正要解决的问题!
如今A正在做最后的努力，有一家银行称可以考虑将A和母亲的收入联合起来贷款，但需要更高层级的批准，A一直惴惴不安的等待“宣判”!
比起A，同事B的情况稍好些。去年，觉得不能再等下去的B下手买了一套公寓，虽然小但暂时解决了住房问题。今年B的妻子怀孕，为添丁高兴的B开始担心家里住不下，于是将自住的公寓出售，换来更多首期款后跃跃欲试买新房。B的贷款顾问告诉他按照他们家庭的收入可以贷到70多万，于是B兴致勃勃的在市场上寻找8、90万的住房。要知道，在今天的奥克兰这也只不过是一个平均房价而已。
就在B看中一些房子准备拍卖的时候，贷款顾问一盘冷水浇将下来：按照银行“更新”过的计算方式，B最多只能贷60多万，这样B的预算就要减少整整10万!心急火燎的B只能眼睁睁看著一套套8、90万的住房成为别人的新家。“我买房的区域8、90万的房子是主流，少了10万预算带来很大的麻烦，如今我只能调转方向，看一些排屋或Unit!”看得出B还是心有不甘，但和A的50万预算相比，至少B还是多了不少余地。
同事C来新西兰时间不长，买房安居一直是她的心愿。C和先生都有本地收入，而且他们有一些国内住房出售的资金，贷款金额倒不是最大问题。不过，因为C的先生刚工作不久，银行最开始说必须等三个月的工资流水才能批准贷款。好在C先生的公司规模比较大，在公司帮助下C好不容易拿到预批开始看房。C感到幸运又有点不安：“我们是幸运的，像B和C那样真是很不公平，他们已经在新西兰生活了那么久，交了那么多年税，现在反而被限制住无法买房，这样真的好吗?!”
记者在采访中接触了不少银行人士或贷款中介，他们几乎众口一词的表示，商业银行其实并不愿意对贷款者设置限制，然而储备银行收紧房贷几乎是大势所趋，商业银行也不得不早作准备。
从LVR，到海外收入贷款限制，还有如今正热烈讨论的Debt to Income Ratios(贷款收入比)，储备银行的著眼点一直就是信贷风险——Graeme Wheeler关心的是房价崩盘是否会对新西兰金融体系带来冲击。至于首次购房者是否买得起房?这是总理John Key该关心的事情。
然而，自从LVR出台第一天起就有人质疑，类似政策并不会吓退资金充裕的投资者，反而会让那些辛辛苦苦攒首期的首次购房者，比如A、B、C们受伤害。事实也证明，无论是储备银行的金融手段，还是政府不痛不痒的调控措施，对奥克兰房价都收效甚微!
储备银行的金融手段是有限的。更何况，如果真祭出贷款收入比这样的“大招”，首次购房者恐怕更买不起房了!真要控制房价的话，与其那么麻烦限制海外人士海外收入贷款，为什么不干脆限制海外人士买房呢?至于各种国际贸易协议中的“国民待遇”限制，真心要做的话难道不能谈判吗?
明年就要大选了。三年一次选民做主，总理，是时候上干货了吧!
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