你猜猜有多少种回答?
大多数的定期存款储户可能会说，当然啦，或者说，不是一直都有的吗?
关于“零售储蓄担保计划”
2008年10月,在全球金融危机最严重的时候,确实，曾经针对个人散户的定期存款引进了一个零售储蓄担保计划，但在2011年12月全球市场稳定下来后，这个担保计划就悄无声息地到期并被弃用了。
取而代之的是另一个体系制度，新西兰央行的Open Bank Resolution(开放银行决议，OBR)。一旦一间银行破产，央行就会将其关闭，并在一夜之间完成资金重组，这样它可以在第二天重新开放。
Haircut，理发，这就是银行界对它所做出的比喻：剪掉一些，留下一些。
央行的这个OBR系统，就是在储户存钱的银行倒闭时，由政府宣布采取行动将该银行置于法定管理之下，这时储户如果检查自己的存款余额，会发现自己的存款被“剃头”了，即一部分存款你仍可以自由支配，但剩下的部分，却已经被冻结了。
那么，这种冻结的时效是多久呢?
答案是：要等到依法管理者开始动手并解决问题之后。而且，不排除永久性的冻结。
举例来说，央行可能会按划分出百分之九十或八十，由储户自由支配，剩下的部份，比如是百分之十或二十，进行冻结。
这是新西兰央行为维持金融系统稳定的而做出的一个决议。在央行这种依法管理之下，即使一间银行破产，它仍将能够有足够的资金重新开张营业，从而继续运作它的一部分业务，而其损失的部分则由银行股东、债权人和储户来共同承担。
通过这项决议，新西兰央行获得了在必要时冻结银行存款的权力。
OBR系统的关键在于，当银行倒闭时储户会几乎立刻得到保护，重新掌控至少一部分自己的存款，而不是失去全部存款。
实际上，这种做法也可以使得银行可以保持营运，从而有效减轻了政府与纳税人的负担。毕竟，如果要在银行倒闭后继续支撑它的运行，所需要付出的代价要大得多。
例外但又不例外
如果没有OBR系统，当一家银行评判认为关门倒闭会更好时，储户可能会彻底失去全部存款，而OBR系统把这种损失限制在一定的比例之内。
大型银行倒闭与一般大型公司的倒闭相比，对社会的负面影响要更为广泛和严重。1997年的亚洲金融危机，促使央行提出了这一理念，以避免大型银行的倒闭造成过多的混乱。
没有人认为这种情况会可能在短时间内发生。在过去八年以来，新西兰的银行生意兴隆，吸纳了足够多的资金，而且也处于监管得力的局面之下，并且均利润可观。它们也都在在澳大利亚有非常强大的母公司总部，能够在出现危机时提供大力的帮助，就像过去在2008-2009年时提供支持那样。
但是，就怕一个但是。
但是，如果出现一个更大更强的全球金融危机，这些银行的澳大利亚总部也自身难保时，当新西兰本地银行的资金储备被消耗貽尽的话，最后一招也就只能是执行央行的“剃头术”了。届时政府将会面临要求在定期存款被耗尽之前进行干预的巨大压力
然而也有一个例外。在Kiwibank的存款是由新西兰邮局New Zealand Post担保的。
但是，上周新西兰邮政集团宣布把Kiwibank的45%份额出售给新西兰养老基金(New Zealand Superannuation Fund)和新西兰意外伤害赔偿局(ACC)。当交易完成后，这一担保也将失效。此后该银行的存款也将不获担保，即使新西兰政府承诺如果有需要将会注入3亿纽币。
实际上，新西兰邮政做出这一出售的决定的原因之一，也是因为无法承受担保的责任。
这也正如新西兰财政部长Bill Englishh上周所指出的那样。
如果你有一间机构价值10亿纽币，但它却要对价值高达170亿纽币的银行资产进行担保，那么这种担保并不会是真正有效的。不过，现在情形已经改变。当一家银行出现困难时，将由政府的制度体系为资金需求提供相对保障，由此可以想像，未来可能出现问题时政府将会发挥何种作用。
ASB银行、BNZ银行和西太平洋银行背后的澳大利亚总公司所提供的保障，不同于新西兰政府在Kiwibank背后所扮演的角色。
为什么银行不需要说明“本产品不包括担保”?
但问题是，新西兰人的定期存款总价值达1520亿纽币。而大多数的新西兰人却错误地认为他们放在银行里的存款是有保障的。
新西兰商务委员会(Commerce Commision)会要求将其它行业要正确地公开解释其产品的特性，以及如有任何注意事项时，需要明确列示。哪怕只是卖一个小小的手电筒，如果商家没有在包装上列出“该产品不包括电池”，那么人们可以质疑其是否符合《公平交易法》(Fair Trading Act)的有关规定。
好了，现在回到银行。
定期存款是一项服务，对吗?那么各位客户有收到有关“存款与担保”的有关知识资讯吗?比如谁能够对你的存款进行担保?又如何保证这种担保的有效性?
是时候要新西兰央行和整个银行产业对储户开展相关的公开教育解释活动了。
只有这样，才能有效帮助投资者更正确地了解不同类型投资的风险和回报，才能有效减少政府在危机到来时被迫采取行动的负担。
在银行广告宣传中列明“担保和不担保”的条款，固然有所裨益，但正确地开展行业宣传活动也是非常有必要的。
希望本文对民众有所帮助。
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